La fraude au chargeback touche aussi les freelances

Un client paie 1 200 € par carte. Tu livres. Une semaine plus tard, il conteste la transaction auprès de sa banque — “service non reçu.” La banque inverse le prélèvement. Tu perds l’argent, tu paies 25 € de frais de litige, et le client a ton travail.

C’est ce qu’on appelle la fraude amicale. “Amicale” parce qu’il n’y a pas de carte volée. Juste un client qui utilise un mécanisme de protection du consommateur pour ne pas payer.

Le chargeback a été conçu pour protéger les acheteurs contre les marchands frauduleux. Pour les freelances, la protection joue à l’envers.

Comment ça fonctionne concrètement

Quand un client dépose un chargeback, sa banque récupère les fonds auprès de ton processeur — Stripe, PayPal, Sumeria — et les bloque. Tu reçois une notification de litige. Tu as une fenêtre de réponse, généralement 7 à 21 jours selon la plateforme, pour soumettre des preuves. Le processeur tranche.

La présomption de base favorise le titulaire de la carte.

Si tu gagnes, les fonds sont libérés. Si tu perds, l’annulation reste, tu absorbes les frais de litige, et la contestation est enregistrée sur ton compte. Deux ou trois chargebacks peuvent déclencher une révision de compte Stripe. Un taux de chargeback supérieur à 1 % du volume mensuel peut entraîner la suspension de ton compte de paiement.

Les trois documents qui font gagner les litiges

La banque évalue une chose : as-tu livré ce qui était convenu ?

Un contrat signé. Pas un fil d’emails. Un document qui définit ce que tu t’es engagé à livrer, le prix, et les conditions de paiement. Signé via DocuSign, YouSign, ou un PDF — quelque chose avec une date et une signature. Un email “oui ça me convient” peut établir une intention, mais ça ne tient pas comme contrat. Si tu ne sais pas quelles clauses inclure, les essentiels sont détaillés ici.

Un email de livraison. Un message explicite qui confirme ce que tu as livré, quand, et à qui. Pas un lien Dropbox balancé dans un chat. Un email qui dit : “Voici la version finale de [projet], comprenant [livrables précis], comme convenu.” Daté. Dans ton dossier d’envoi.

Un accusé de réception du client. C’est ce qui clôt un litige. N’importe quel message du client confirmant qu’il a reçu et relu le travail : une demande de correction, un retour sur le livrable, même “super, merci.” Un client de mauvaise foi qui prépare un chargeback reste souvent silencieux après la livraison justement parce que toute réaction laisse une trace. Un email de livraison qui demande explicitement une confirmation simple le force à s’exprimer — ou à se taire d’une façon difficile à expliquer plus tard.

Les moyens de paiement selon leur niveau de risque

Le virement bancaire — SEPA, SWIFT — n’a pas de mécanisme de chargeback. Une fois que les fonds sont reçus, il n’y a pas de fenêtre d’annulation, pas de système de litige, pas de tiers impliqué. Pour tout projet au-dessus de quelques centaines d’euros, c’est la réponse simple.

Stripe et les processeurs de carte présentent la plus grande exposition. Ce n’est pas une raison de les refuser — beaucoup de clients les préfèrent — mais ça signifie que la documentation compte davantage.

PayPal est entre les deux. Les comptes professionnels bénéficient d’une certaine protection vendeur, mais un paiement PayPal financé par carte peut quand même être contesté au niveau de la carte. Pas équivalent à un virement.

Wise et Revolut Business règlent côté réception en tant que virements bancaires. Exposition plus faible que Stripe.

En pratique : mettre les coordonnées bancaires en première option sur la facture. La plupart des clients n’ont pas de préférence forte — ils utilisent ce qui est le plus accessible. Si le virement est en haut, beaucoup l’utiliseront sans y réfléchir.

Si tu es déjà dans un litige

Agis immédiatement. La fenêtre est courte, et la rater équivaut à une défaite automatique.

Réunis : le contrat signé, l’email de livraison, tout message du client après livraison (accusés de réception, demandes de correction, validation), et la facture. Soumets tout via l’interface de litige de ton processeur avec une séquence factuelle et horodatée.

Reste factuel : “Le client a signé le contrat ci-joint le [date]. Les livrables ont été envoyés le [date] — voir email de livraison. Le client a répondu le [date] avec des demandes de correction, confirmant la réception.” Pas de narrative, juste des documents.

Le chargeback est différent d’un client qui conteste directement le montant d’une facture — dans ce cas, tu négocias. Dans un chargeback, c’est un processeur qui décide sur la base des preuves.

Si tu perds et que le montant est significatif, certains processeurs offrent une étape d’arbitrage. Les frais sont généralement entre 50 et 250 €, donc ça ne vaut que pour des montants supérieurs à 1 000 €.

La protection structurelle

Pour les projets au-dessus de 500 €, un acompte change le profil de risque. Tu encaisses 30 à 50 % avant de commencer. Le client a déjà mis de l’argent dans le projet. Le solde à la livraison est plus faible. Et comme il a déjà payé l’acompte sans le contester, la thèse “service jamais reçu” devient beaucoup plus difficile à soutenir.

Les fichiers sources, assets et accès se transmettent à réception du solde final — pas à la livraison du travail. Le client peut revoir et valider les livrables, mais les fichiers ne changent pas de mains tant que la facture n’est pas réglée. C’est une clause standard, pas un signe de méfiance. À poser dans le contrat avant le début.

Si tu traces ton temps par client — dates travaillées, livrables produits — cet historique renforce aussi une réponse à un litige. Timescanner construit ce journal automatiquement à partir de ton agenda. Si un chargeback demande si du travail a vraiment été effectué, l’historique du calendrier répond.

Timescanner fonctionne avec tous les agendas iCal — Google Calendar, Outlook, iCloud, Proton Calendar, Notion Calendar, et les autres.