La fraude por chargeback es real para los freelancers

Un cliente paga 1.200 € con tarjeta de crédito. Entregas el trabajo. Una semana después, disputa la transacción con su banco: “servicio no recibido.” El banco revierte el cargo. Tú pierdes el dinero, pagas 20 € de comisión por la disputa, y el cliente se queda con tu trabajo.

Esto se llama fraude amistoso. Lo de “amistoso” es porque no hay ninguna tarjeta robada. Solo un cliente usando un mecanismo de protección al consumidor para no pagar.

Los chargebacks fueron diseñados para proteger a los compradores de comerciantes fraudulentos. Para los freelancers que venden servicios, la protección funciona al revés.

Cómo funciona el mecanismo

Cuando un cliente presenta un chargeback, su banco recupera los fondos de tu procesador — Stripe, PayPal, Square — y los bloquea. Recibes una notificación de disputa. Tienes una ventana de respuesta, normalmente de 7 a 21 días según la plataforma, para presentar pruebas. El procesador decide.

La presunción por defecto favorece al titular de la tarjeta.

Si ganas, los fondos se liberan. Si pierdes, la reversión se mantiene, absorbes la comisión de chargeback (de 15 a 30 € por incidente), y la disputa queda registrada en tu cuenta. Dos o tres chargebacks pueden desencadenar una revisión de cuenta en Stripe. Una tasa de chargeback superior al 1 % del volumen mensual puede suspenderte la cuenta de pagos.

Los tres documentos que ganan una disputa

El banco evalúa una sola cosa: ¿entregaste lo que se acordó?

Un contrato firmado. No un hilo de correos. Un documento que define qué te comprometiste a entregar, el precio y las condiciones de pago. Firmado con DocuSign, HelloSign o un PDF — algo con fecha y firma. Un correo diciendo “sí, me parece bien” puede servir para establecer intención, pero no aguanta como contrato. Si no tienes claro qué cláusulas incluir, los elementos esenciales están aquí.

Un correo de entrega. Un mensaje explícito tuyo confirmando qué entregaste, cuándo y a quién. No un enlace de Dropbox tirado en un chat. Un correo que diga: “Aquí está la versión final de [proyecto], que incluye [entregables específicos], tal como acordamos.” Con fecha. En tu carpeta de enviados.

Confirmación de recepción del cliente. Esto es lo que cierra una disputa. Cualquier mensaje del cliente confirmando que recibió y revisó el trabajo: una solicitud de cambios, comentarios sobre el entregable, aunque sea un “genial, gracias.” Un cliente de mala fe que planea un chargeback suele quedarse en silencio después de la entrega precisamente porque cualquier respuesta deja rastro. Un correo de entrega que pide explícitamente una confirmación le obliga a responder — o a guardar silencio de una manera difícil de justificar después.

Métodos de pago según el nivel de riesgo

La transferencia bancaria — SEPA, SWIFT — no tiene mecanismo de chargeback. Una vez que los fondos llegan, no hay ventana de cancelación, no hay sistema de disputas, no hay tercero involucrado. Para cualquier proyecto por encima de unos cientos de euros, esta es la respuesta directa.

Stripe y los procesadores de tarjeta tienen la mayor exposición. No es razón para rechazarlos — muchos clientes los prefieren — pero significa que la documentación importa más.

PayPal está en un punto intermedio. Las cuentas de empresa tienen cierta protección para vendedores, pero un pago de PayPal financiado con tarjeta puede seguir disputándose a nivel de la tarjeta. No es equivalente a una transferencia.

Wise y Revolut Business liquidan en el lado receptor como transferencias bancarias. Menor exposición que Stripe.

En la práctica: pon los datos bancarios como primera opción en la factura. La mayoría de los clientes no tienen preferencia fuerte — usan lo que es más fácil. Si la transferencia está arriba, muchos la usan sin pensarlo.

Si ya estás en una disputa

Actúa de inmediato. La ventana es corta y perderla equivale a una derrota automática.

Reúne: el contrato firmado, el correo de entrega, cualquier mensaje del cliente tras la entrega (confirmaciones de recepción, solicitudes de cambios, aprobaciones), y la factura. Envía todo a través del portal de disputas de tu procesador con una secuencia factual con fechas.

Sé preciso: “El cliente firmó el contrato adjunto el [fecha]. Los entregables fueron enviados el [fecha] — ver correo de entrega adjunto. El cliente respondió el [fecha] con solicitudes de cambios, confirmando la recepción.” Sin narrativa, solo documentos.

El chargeback es diferente a un cliente que disputa directamente el importe de tu factura — en ese caso, negocias. En un chargeback, un procesador decide basándose en evidencias. Son situaciones distintas con respuestas distintas.

Si pierdes y el importe es significativo, algunos procesadores ofrecen una segunda etapa de arbitraje. La comisión suele estar entre 50 y 250 €, así que solo tiene sentido por encima de 1.000 €.

La protección estructural

Para proyectos por encima de 500 €, un anticipo cambia el perfil de riesgo. Cobras el 30-50 % antes de empezar. El cliente ya tiene dinero comprometido en el proyecto. El saldo en la entrega es menor. Y como ya pagó el anticipo sin disputarlo, la hipótesis de “servicio nunca recibido” es mucho más difícil de sostener.

Los archivos fuente, assets y accesos se transfieren cuando se recibe el pago final — no cuando se entrega el trabajo. El cliente puede revisar y aprobar los entregables, pero los archivos no cambian de manos hasta que la factura esté pagada. Es una cláusula estándar, no una señal de desconfianza. Hay que ponerla en el contrato antes de empezar.

Si llevas un registro del tiempo por cliente — fechas de trabajo, entregables producidos — ese historial también refuerza la respuesta a una disputa. Timescanner construye ese registro automáticamente desde tu calendario. Si un chargeback pregunta si el trabajo se realizó de verdad, el historial del calendario responde.

Timescanner funciona con cualquier calendario iCal — Google Calendar, Outlook, iCloud, Proton Calendar, Notion Calendar, y otros.